miércoles, 17 de marzo de 2010

Seguro médico para los primeros 3 meses

Disclaimer: Como robablemente alguien pueda calificarme de "pinchador de globos" aclaro que en este post hago una evaluación estrictamente personal del tema, basada en mi propia y personal apreciación del riesgo y a partir de lo que pude averiguar. Si alguien tiene información que complete o contradiga mi análisis, por favor, hágamelo saber.

Con la salud no se jode. O por lo menos eso es lo que siempre he pensado. Toda la vida hemos procurado tener una buena cobertura médica para la familia, tal vez relegando otras cosas, pero la salud y la educación son algo así como las dos prioridades bien definidas.

Por esta razón, dado que tenemos 2 niños pequeños, he investigado con bastante profundidad las posibles formas de contar con cobertura médica durante el llamado “período de espera”, es decir, durante los primeros 3 meses calendarios siguientes a nuestro arribo a Québec.

En los primeros meses de estar en el proceso migratorio, y sin haber estudiado el asunto, pensábamos que solucionaríamos la falta de cobertura con los seguros de viajero de las tarjetas de crédito o comprando algún servicio de asistencia en una agencia de viajes (Assist Card, Universal Assistance, etc.).

Pero ya cerca de la fecha de partida me empecé a preguntar qué tan válidas son estas coberturas siendo que cubren viajes de turismo o negocios por períodos cortos. Y me dió la sensación de estar frente a una de esas situaciones en las que uno quiere creer que sí, pero sabe bien que no.

Para disipar mis dudas, me puse a leer los términos y condiciones de tres coberturas que tenía a mano, y gratis: la de una tarjeta de crédito, la de Universal Assistance y la de Assist Card.

Y sí. Malas noticias En todas ellas dice muy clarito que solo cubren viajes de turismo y no residencia.

Por ej. en el punto C.5.2.1 Validez Territorial Internacional de las condiciones generales de Assist Card, dice:

…Salvo que las Condiciones Particulares lo autoricen expresamente, la prestación de dichos servicios en ningún caso será llevada a cabo en el país de residencia habitual del Titular y/o en el país de emisión de la tarjeta ASSISTCARD y/o en el país donde se encuentre el Titular en el momento de adquirir el producto ASSIST-CARD. En caso que el Titular tenga residencia habitual en más de un país, la prestación de los servicios asistenciales de ASSIST-CARD no será llevada a cabo en ninguno de ellos…

Y en el punto c.2 Definiciones, aclaraba qué es residencia habitual para ellos:

Residencia habitual: residencia o lugar determinado donde el Titular permanece de manera continuada y usual, caracterizada por una presencia física que ofrezca diferencias relevantes, por su duración y frecuencia, con la permanencia en otras viviendas y por una vinculación con sus actividades o intereses personales, familiares, profesionales y/o económicos.

Y aquí pueden encontrar los términos y condiciones de Universal Assistance.

Las otras, palabaras más, palabras menos, tambien se encargan de aclarar este temita.

Esto significa que si soy residente en Canadá, técnicamente no tengo ninguna cobertura, ni para comprar una aspirina.

Ahora bien, hay muchos testimonios de gente que ha utilizado el servicio, y algunos de ellas me constan, no por haberlos presenciado sino porque las personas que me lo contaron gozan de mi absoluta confianza. ¿Y cómo puede ser?

Bueno, hay varias posibilidades. La primera es que ante la necesidad de utilizar el servicio te manden a algún prestador contratado. ¿Los hay en Canadá? Hay que averiguar. Assist Card dice que sí.

Segundo, como hay topes hasta los cuales se autoriza el gasto directamente (los cuales desconozco), dicho gasto tiene que ser menor, digamos, una consulta al médico o al odontólogo, algún accidente doméstico que requiera un par de radiografías, o cosas por el estilo.

Pero si se trata de un gasto considerable, por ejemplo una operación de apendicitis, que es algo sencillo y frecuente, que le puede pasar a cualquiera en cualquier momento, pero que genera gastos interesantes (quirófano, cirujano, anestesista, días de internación, etc.), les aseguro que les van a pedir absolutamente de todo antes de autorizar el gasto y, por supuesto, entre las cosas que piden está el pasaporte, del cual, además de las hojas de identificación, piden copias de las hojas en donde figure la entrada al país en el cual están realizando el gasto.

Y esto último lo acabo de experimentar. Hace un rato llamé para averiguar cómo pedir un reintegro de 160 reales por una consulta médica que hice en Brasil para mi hijo . Me pidieron: DNI mío y de mi hijo, partida de nacimiento para demostrar el vínculo, factura del gasto, pasaportes mío y de mi hijo en donde esté registrada la entrada y un CBU para hacerme el reintegro. Como no utilicé el pasaporte para entrar a Brasil porque es un país limítrofe, me pidieron que lo reemplace por algo que demuestre que entré a Brasil, como pasajes o tickets de peajes.

Aproveché y les dije que pensaba hacer otros viajes en el año y necesitaba saber como hacer para pedir el reintegro desde el exterior, por ej. desde Canadá y me dijeron que para tramitar un reintegro tendría que enviar la misma documentación por correo a Bs. As. Pregunté entonces qué pasaba si necesitaba el dinero mientras estaba todavía en el exterior y me contestaron que ellos preferían reintegrar en el país de origen, pero que llegado el caso había que coordinarlo con la oficina regional más cercana.

Así que he decidido descartar este tipo de cobertura. Y entonces, cuáles son las otras alternativas?

Como siempre, lo primero que hice fue dirigirme a la fuente oficial, es decir, al site de la RAMQ.

Fácilmente llegué hasta aquí: Vous arrivez ou revenez au Québec, en donde te recomiendan fuertemente que durante el período de espera contrates un seguro de salud privado durante los primeros 5 días de tu llegada, porque si no después es complicado. Y te dicen también que podés obtener información sobre estos seguros en el site Ombudsman des assurances de personnes (OAP).

Acto seguido, envié un mail al Ombudsman pidiéndole información acerca de qué compañías ofrecían seguros para inmigrantes, y me devolvieron una lista con nombres, direcciones, teléfonos y sites de internet. Si alguien lo necesita, me lo pide por mail y se lo mando.

Lo primero que hice fue escribir un mail a Blue Cross para pedir una cotización, y casi de inmediato recibí un mail en el que me indicaban la cobertura y como obtener una cotización on line. Completé algunos datos y me cotizaron para todo nuestro período de espera unos 650 CAD.

Si uno saca cuentas, son más o menos 250 CAD por mes, equivalentes a aproximadamente $ 950 argentinos por mes, que es lo que más o menos vale una prepaga para un grupo familiar de 4 personas en Argentina.

Tengo que seguir averiguando precios, y si no hay nada que me haga pensar lo contrario, aunque la diferencia económica sea considerable contra la asistencia al viajero, voy a contratar un seguro médico Canadiense.







The Smiths - Gilfriend in a coma

16 comentarios:

  1. Hola Cacho, aqui va mi experiencia:

    Exactamente el mismo punto remarqué con los seguros contratados desde argentina: no podés ser residente del pais, sino turista, con lo cual te sometes a la posibilidad de que te reboten si necesitas cobertura (por ejemplo, si te piden el pasaje de vuelta como prueba de que sos turista).

    Yo contraté desde aca la Blue Cross, el servicio administrativo es de primera, por suerte nunca necesité usarla. Por los tres meses de carencia (valores de 2005) me costo 650$ por mi esposa y yo. Te recomiendo que consultes bien con la RAMQ porque creo que los ninios hasta cierta edad son atendidos desde que llegan al pais, sin ninguna carencia de nada (es por la responsabilidad legal que eso representa como abandono de persona).

    MUY IMPORTANTE: Los 3 meses de carencia no son corridos, SINO MESES COMPLETOS A PARTIR DE QUE HACES LA DEMANDA PARA TENER TU TARJETA DE LA RAMQ. Entonces te recomiendo que en cuanto llegues hagas rapido los tramites para tener sus tarjetas, y ahi te vana indicar cuando empezas a tener cobertura. Inmediatamente, podés llamar a la Blue Cross y contratarla por teléfono, haciendo el pago con tarjeta de crédito o con cheque.

    Saludos

    Jordan

    P.S.:Exactamente, con la salud no se jode.

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  2. Yo contraté BC, me salió un huevo pero anduve tranquilo los 3 meses... y hasta lo tuve que usar cuando me pase una noche en el hospital de Hull. Coincido con Jordan en lo del servicio administrativo...

    No hay muchas vueltas al asunto

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  3. Totalmente, no hay más vueltas. Contratar un servicios de asistencia al viajero en nuesto caso ss como comprarse un impermeable por las dudas haya un tsunami.

    Con respecto al servicio administrativo, con el problema que tuvo mi nene en Brasil pude comprobar yo mismo lo desastrosos que son en Assist Card. En un principio ni siquiera podían encontrarme en su padrón de socios, después me dijeron que era porque el sistema estaba muy lento, luego me dijeron que tenía que volver a llamar en una hora para que ellos me dijeran como proceder, todo esto mientras mi hijo no paraba de vomitar. Finalmente les dije que mi hijo seguía vomitando y que no podía esperar una hora hasta que ellos averiguaran que hacer. Que pagaría el gasto yo mismo y luego me arreglaba con ellos.

    Llegué a la clínica, me preguntaron si tenía alguna cobertura, les dije que Assist Card. Llamaron a la oficina de San Pablo y de vuelta la misma historia, hasta que el brasilero me dijo que haga la consulta y que mientras tanto ellos volverían a llamar. Obviamente, nunca más llamaron.

    Vamos a ver qué pasa cuando presente los papeles para el reintegro.

    Saludos y gracias por pasar

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  4. chicos cuando estuve alla, la emresa de dani habia quedado en hacerme el tramite, a los 15 dias de haber llegado pedi algun comprobante por si me pasaba algo y me dicen que no lo habian hecho, asi que por un mal entendido lo empece a tramitar yo y en BC no me lo querian tomar porque ya habian pasado unos 20 dias desde mi arribo y ensima me salia carisiiiiimoooooo, fue un bajon poruqe estuve los 4 meses sin seguro porque ya nadie me queria tomar desde alla. si ya se queria matar a la tipa de RRHH pero buehhh tambien fue mi culpa no haberlo pedido ni bien llegue a canada.
    el tema de Assist card ya les conte que en USA tuve problemas con mi embarazo y no me cubrian porque lo toman como una enfermedad preexistente, tengoentendido que recien ahora sacaron un producto nuevo que te cubre el embarazo. la verdad que si lees la letra chica ninguno te va a cubrir nada que sea costoso... supongo que si es una emergencia tienen que cubrirlo, y no creo que en canada te dejen morir en una esquina porque te faltan 20 dias para que te llegue el maladie... por nuestra parte optamos por extender lo que nos da la tarjeta, nos salio 1045 pesos los 4 y nos cubren hasta 24 mil dolares por persona. lo hicimos porque no era mucho lo que habia que pagar y la verdad es que me dio miedo despues no poder sacar Blue cross y quedarme sin una y sin otra... quizas despues alla podemos sacar BC una vez que nos digan cuando tendriamos el maladie y de ultima perderiamos 1045 pesos.
    espero se haya entendido porque tengo la cabeza tan quemada que no se ni lo que escribo...
    besossss
    5 dias!!!!!!!!!!!!!!!!!!!ahhhhhhhhhhhhhhhh

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  5. Hola Juli!!
    Ni me imagino cómo deben estar!!

    La situación tuya cuando viajás a USA o cuando fuiste a Canadá es completamente distinta a la de ahora. En esos casos eras visitante, ahora sos residente. No hay comparación posible.

    Con respecto a los seguros de viajero, luego de mucho investigar y consultar con gente que está en el tema, te puedo asegurar que en situación de inmigrante no te cubre absolutamente nada, ya sea preexistente o postexistente.

    Que hagas pasar algún gastito de queruza es otra cosa, pero ante algún problema serio (y caro), no te van ni a autorizar la prestación ni a reintegrar un mango.

    Seguramente no van a dejar que te mueras, pero te aseguro que te van a mandar una cuenta de varios miles de dólares a tu casa, y empezás menos diez.

    El seguro en BC se puede contratar desde acá con tarjeta de crédito o una vez que estás allá durante los primeros 5 días de estadía, después de ese plazo, fuiste.

    No es mi intención quemarte más la cabeza, pero lo que te estoy diciendo lo confirmé, y lo que veo es que no tengo otra alternativa que gastarme los 650 CADs.

    Beso y nos vemos en el aeropuerto!!!

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  6. estoy totalmente de acuerdo, yo fui a suipacha a las oficinas de AC y despues de tanto preguntar llegue a la conclusion que les quedo como un bache en esa parte porque la extension nuestra es por todo el ano en cualquier pais, entonce yo le pregunte y que pasa si vengo a argentina en diciembre y me fracturo un pie, y me dijo que no me puedo atender en argentina porque es mi pais de residencia, entonces yo le pregunte pero si va a ser canada y me dijo, que ellos toman el pais de residencia de donde yo salgo y donde contrato el seguro, en mi dni figura direccion argentina, por eso te lo hacen contratar antes de salir... me parecio medio absurdo, entonces le pregunte en caso que me pase algo en canada, que necesita que envie para el reintegro y me dijo una copia del pasaporte, de la primera hoja y de la salida de argentina y la entrada a canada, y en esas hojas no esta la visa que die residente... asi que si lo pienso muy rebuscadamente, ellos no tienen como verifiar que tipo de visa tengo para hacerme el reintegro. entonces le dije eso y me hizo una sena como diciendo " y si hay un bache en ese caso"...
    mira si te pones a indagar en cada tema te queres matar, ayer me fui a mexicana y le hice firmar una nota donde me detallan el tema del exceso de equipaje poruqe ahi tambien queda un bache con el tema del equipaje del bebe que va a upa y del infante que paga menos pasjae... es asi chicos... cuanto mas averiguas y mas detallado buscas, te surgen mas dudas.... ahora estoy tambien con lo del permiso de los menores cuando salen con uno de los papas y tambien hay varias versiones..
    me explota el marote!!!!!!!!

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  7. Juli,
    Como puse en el post, cada uno evalúa los riesgos que quiere correr y la forma de evaluarlos. Yo decidí no correr el riesgo con los seguros de viajero basado en lo que hasta ahora fue lo más indiscutible que encontré (el contrato de adhesión).

    En lo de que "cuanto más averiguás peor es" no te puedo dar la derecha, porque pienso todo lo contrario. Si fuese así, el mejor estado sería el de no saber nada, porque es el que menos dudas te trae.

    Lo que sí sucede es que cuanto uno más averigua se va dando cuenta de lo ignorante que era antes, y de todas las cosas que tiene que saber, lo cual para mí está buenísimo, porque de otra formas tomaría decisiones con una venda en los ojos. Es más, prefiero tomar una decisión siendo consciente de lo que no sé a tomarla pensando que lo sé todo.

    Beso!!

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  8. 650 CAD al parecer es el costo por los 3 meses por 1 familia (a mi me cobraron lo mismo)... pero mi experiencia: COMPRALO!

    El dia despues que llegamos (no teniamos seguro porque este detalle "lo olvidé") una de nuestras hijas tuvo un ataque de asma. Costo de consulta + medicamentos = $400 CAD no reembolsables por la RAMQ o por nadie mas. Y esto fue por algo tan sencillo como un ataque de asma. Imaginate algo peor? Luego con niños, nunca se sabe!

    Yo compraria esa seguridad con ese dinero extra que te dieron y que no esperabas. Y como te dicen, fijate bien el dia que llegas y el dia que tramitas tu Maladie en la RAMQ.

    Ej: Llegaste el 29 de Marzo, pero lo tramitas hasta el 2 de Abril entonces cuentas: Abril + Mayo + Junio. Tu seguro comienza en Julio.

    Pero si llegaste el 29 de Marzo y lo tramitas el 30... ganas casi un mes! Porque cuentan: Marzo + Abril + Mayo. Y tu seguro comienza en Junio.

    Asi que tambien modificando tus fechas, puede que puedas restarle dias a tu seguro y pagar menos... pero al parecer ya es una cuota fija por los primeros 3 meses.

    Suerte y recuerda mis datos!

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  9. Gracias por la info Tamara!!

    Sin dudas voy a comprar el seguro de BC (o de alguna otra compañía canadiense). Este gasto lo tuve siempre en el budget, y con la misma prioridad que el boleto de avión.

    Con respecto a la fecha, te confieso que para definirla tuvimos este tema en cuenta. en un principio habíamos hecho la reserva para el lunes 24 de mayo, con llegada el martes 25 después del mediodía. En ese caso nos quedaban solo 3 días para hacer el trámite de la maladie y temimos que se presentara algún problema y no fuera suficiente, así que adelantamos una semana, y por eso partimos el 17 de mayo.

    Tengo tus datos agendados, ya te escribiré un correo.

    Gracias por pasar!

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  10. Saludos Rey Cacho

    Estoy por hacer mi landing la proxima semana y como estoy decidido a contratar un seguro privado para mi te agradeceria si me pudieras enviar el email que te envio OmbudServices. oscarledon@gmail.com

    Muchas gracias por tu valiosa ayuda!

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  11. Muy interesante el tema. Yo hasta ahora sabia de Blue Cross, pero en el blog de Daniel alguien dejo la liga a esta otra compañia que se ve que tiene buenos precios: http://www.etfsinc.com/product/individual/individual.html

    En mi caso, cotizando en blue cross me sale en 650 dolares por mi y mi esposa, sin importar si son 3 o 2 meses (pensando en si llegaramos en los últimos del mes). Con esta otra compañía, cotizando cobertura de $50,000 me sale en $460 dolares por los dos si son 3 meses, o $330 si es un poco más de dos meses.

    ¿Alguien tiene alguna referencia de esta compañía?

    Saludos.

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  12. Oscar, ya te pasé la lista por mail. Tené en cuenta que es muy importante contratar el seguro antes del 5to día de tu llegada.

    Miguel,
    en mi cotización con BC la cobertura era por 100k. Supongo que esa será una de las cosas que hacen diferencia en el precio.
    No tengo ninguna referencia de esa cía.

    Saludos y gracias por pasar!!

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  13. Hice la cotización para 100K y en ese caso se sube el costo a $590 por pareja si son 3 meses, o a $420 si son dos meses.

    Saludos.

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  14. Gracias por el dato Miguel!
    Saludos

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  15. Hola Cacho! Todo lo que leí en esta entrada me pareció super interesante. Gracias por la información. Nosotros llegamos en un mes y queremos contratar el seguro con una compañía Canadiense. Me puedes manda el correo que te enviaron, el de la lista de aseguradoras. Entré a BC pero no encontré el producto de cobertura familiar por los 3 meses de espera. ¿tiene algún nombre o cuando pido una cotización lo sobreentienden?. Gracias y saludos. Laura

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  16. Hola LaU,
    dejame una dirección de mail y te lo mando. La cotización en el site de Blue Cross la sacás en la siguiente dirección: http://www.qc.croixbleue.ca/en/assurance-voyage/soumission.html
    Tenés que elegir "Visitor to Canada". En este producto están contemplados los recién llegados.
    En el sitio de la RAMQ aconsejan sacar el seguro dentro de los primeros 5 días de haber llegado, porque dicen que luego es complicado que te aseguren, pero uno nunca sabe, probá y luego contanos tu experiencia.

    Saludos!!

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